Tapusuz veya arsa tapulu konutlara kredi verilmez

Soru: 2B arazisi üzerinde bir binadan ev alma durumumuz var. Henüz tapusu alınmamış. Ama yakın zamanda verileceği söyleniyor. Bu ev için konut kredisi çekebilir miyiz?
Cevap: Hayır. Konut kredisi verilebilmesi için, alacağınız konutun muhakkak tapulu, kat irtifakı veya kat mülkiyetinin de kurulu olması gerekir. Tapusuz veya arsa tapulu yerler için konut kredisi verilmiyor.

İnşaat belirli seviyeye gelmeden kredi kullanılamıyor

Soru: Evimizin hemen yakınında bir inşaat başladı. Daha temelleri atılıyor. Buradan ev almak istersek konut kredisi çekebilir miyiz?
Cevap: İnşaatın belli bir seviyeye gelmesi lazım. Bankalar genelde, inşaat seviyesi % 80’lere gelmeden kredi kullandırımı yapmıyor. Büyük projelerde, banka ve inşaat firması arasında özel protokoller ve alınan teminatlarla, inşaat henüz yeni başlamışken de kredi kullandırımı olabiliyor. Ancak, sizin bahsettiğiniz inşaat sanırım, sokak içinde yapılan bağımsız bir apartman inşaatı. Dilerseniz, projenin sahibi ile konuşun, inşaat seviyesi ilerleyip kredi verilebilir duruma gelince bankalar ile görüşür, mali durumunuz da uygunsa konut kredisinden yararlanabilirsiniz.

Kredide öncelikle faiz ücreti alınır

Soru: İki yıl önce, on yıl vadeli, 100.000 TL konut kredisi çektim. Şimdi evimi satacağım için krediyi kapatmak durumundayım. Bankaya gittiğimde, kapama tutarı olarak 90.000 TL ödemem gerektiğini söylediler. Ben aylık 1.450 TL ödeyerek, iki yılda bankaya toplam 34.000 TL ödeme yapmışım. Ama sanki 10.000 TL ödenmiş gibi görünüyor. Ödediğim taksitlerin çoğu faize gitmiş dediler, bu hesaplama nasıl oluyor?
Cevap: Hesaplamada bir sorun görünmüyor. Ödediğiniz 34.000 TL’nin yaklaşık 22.000 TL’si faiz, 12.000 TL’si de kredinin anaparası olarak düşmüş. Sanırım 2.000 TL de erken kapama ücreti.
Ödeme tablosunu incelediğinizde göreceksiniz ki taksit tutarları iki kısımdan oluşuyor; anapara tutarı ve faiz tutarı. Kredinin özellikle ilk yıllarında, taksit içindeki faiz tutarı, anapara tutarına göre daha yüksek hesaplanıyor. Bu tamamen finansal matematik gereği yapılan bir hesaptır. Banka, size 100.000 TL verirken, ilk ayın faizini hemen ilk taksitte alır. Yani bakarsanız, 1.450 TL’nin yaklaşık 1.000 TL’si faiz, kalan 450 TL’si anaparadan düşer. Bu hesaplama, vade sonuna kadar bu şekilde devam eder.
Sizin kullandığınız 120 ay vadeli kredide, 50. taksit civarında faiz ve anapara kesintisi eşitleniyor ve bundan sonra daha fazla anapara, daha az faiz kesintisi ödemeye başlıyorsunuz. Krediyi erkenden kapatma niyetinde olanlara, mümkün olduğunca ilk yıllarda bunu tavsiye ediyorum. Son yıllara gelindiğinde artık kapatmanın fazlaca bir yararı olmuyor.

Hayat sigortası zorunlu değil ama çok önemli

Soru: Konut kredisi çekerken, bankalar sigorta yaptırıyorlar. Zorunluluğu var mı?
Cevap: Konut kredilerinde, genelde yapılan sigortalar, DASK, Konut Paket Sigortası ve Hayat Sigortasıdır. DASK ve Konut Paket Sigortasını zaten yaptırıyorsunuz, bir tek hayat sigortası isteğe bağlı olarak yapılıyor. Ancak toplum olarak, hayat sigortasını pek yaptırmıyoruz.
Özellikle konut kredisi gibi uzun vadeli kredi türlerinde, hayat sigortası çok büyük öneme sahip. Kişinin başına bir şey geldiğinde, geride kalan aile üyelerini korumak çok önemli. Hayat sigortası yapılmadığı durumlarda, kişi vefat ederse ve diğer aile fertleri krediyi ödeyemezse, bankalar mecburen kanuni takibe gidiyor. Yakınını kaybettiği için yas içinde olan aile, bir de kredi ile uğraşmak zorunda kalıyor.

30 yıla kadar vade seçeneği sunuluyor

Soru: Devlet memuruyum. Maaşımın kaç katına kadar ev kredisi kullanabilirim?
Cevap: Kredi tutarı hesaplanırken, en önemli kriter olarak kişinin aylık geliri dikkate alınır. Bankalar hesaplama yaparken, müşterinin aylık gelirinin talep ettiği kredinin taksit tutarının en az 2 katı olmasını bekler.
Kredi tutarının belirlenmesinde, aylık gelirden sonraki diğer önemli husus da kredinin vadesidir. Vade uzadıkça, taksit tutarı düşeceğinden, bu sayede istenirse kredi tutarını arttırma şansı da olabilir.
Bugün, 30 yıla kadar vade seçeneği ile kira öder gibi taksit ödeme fırsatı sunan konut kredisi seçenekleri bulunuyor.